Mājas būvniecība ar bankas kredītu: soli pa solim līdz savam mājoklim
Pirmā iemaksa mājas būvniecības kredītam parasti ir 15-20% no darījuma summas. Ģimenēm ar bērniem to var samazināt līdz 5%, izmantojot ALTUM mājokļu garantiju, un garantija attiecas ne tikai uz gatava mājokļa iegādi, bet arī uz jaunas mājas būvniecību. Tas ir galvenais, kas jāzina, sākot plānot, un tālāk rakstā ir skaitļi, termiņi un secība.
Uzņēmums 110m2.lv nodrošina pilna cikla būvniecību ar fiksētu tāmi, kas bankai dod tieši to, ko tā vēlas redzēt: konkrētu summu un konkrētus posmus.
Cik liela pirmā iemaksa nepieciešama mājas būvniecībai?
Mājas būvniecībai bankas parasti finansē līdz 80-85% no darījuma summas, tātad klienta līdzdalība ir 15-20%. 110m2.lv mājām tas praksē nozīmē:
| Māja | Cena | Iemaksa 20% | Ar ALTUM 5% |
|---|---|---|---|
| Karkasa, bāzes | 123 900 EUR | 24 780 EUR | 6 195 EUR |
| Karkasa, pilnā | 193 595 EUR | 38 719 EUR | 9 680 EUR |
| Mūra, bāzes | 137 201 EUR | 27 440 EUR | 6 860 EUR |
| Mūra, pilnā | 208 595 EUR | 41 719 EUR | 10 430 EUR |
Ja zemes gabals jau pieder jums, tas bieži tiek ieskaitīts kā daļa no nodrošinājuma, un nepieciešamais naudas ieguldījums samazinās.
ALTUM garantija: kā pirmo iemaksu samazināt līdz 5%
ALTUM mājokļu garantija ģimenēm ar bērniem ir valsts atbalsts, kas ļauj bankai piešķirt aizdevumu ar mazāku pirmo iemaksu. Garantija attiecas gan uz mājokļa iegādi, gan uz būvniecību.
Galvenie nosacījumi:
- Ģimene ar bērniem (līdz 23 gadiem ieskaitot), kuri deklarēti vienā adresē ar vecākiem.
- Darījuma summa nepārsniedz 300 000 EUR. Visas 110m2.lv komplektācijas šo slieksni nepārsniedz.
- Garantiju var saņemt arī bērna gaidību laikā.
- Garantijas termiņš ir līdz 10 gadiem.
Garantijas apmērs ir atkarīgs no bērnu skaita un no tā, kur atrodas īpašums:
| Bērnu skaits | Rīgā, Pierīgā, Jūrmalā | Pārējā Latvijā |
|---|---|---|
| 1 bērns | 5-10%, līdz 10 000 EUR | 5-30%, līdz 30 000 EUR |
| 2 bērni | 5-15%, līdz 15 000 EUR | 5-40%, līdz 40 000 EUR |
| 3 bērni | 5-20%, līdz 20 000 EUR | 5-50%, līdz 50 000 EUR |
| 4 bērni | 5-30%, līdz 30 000 EUR | 5-50%, līdz 50 000 EUR |
Divi papildinājumi, kas attiecas uz jaunbūvi:
- A klases māja. Ja būvējat A klases vai gandrīz nulles enerģijas mājokli, garantija palielinās par 5%, bet ne vairāk kā 5 000 EUR.
- Komisijas maksa. Par garantijas pieteikuma izskatīšanu ir vienreizēja maksa 2,5% apmērā no piešķirtās garantijas summas.
Pieteikumu ALTUM iesniedz banka, nevis klients. Lēmumu par garantiju ALTUM pieņem 5 darbdienu laikā.
Kā bankas vērtē būvniecības projektus?
Banka vēlas pārliecināties par vienu lietu: vai projektu varēs pabeigt paredzētajā termiņā un par plānoto summu. Visaugstāk tiek novērtēti projekti ar detalizētu tāmi, skaidri definētiem posmiem, saskaņotu būvprojektu un uzticamu būvnieku.
Tieši tāpēc fiksēta tāme paātrina izvērtēšanu: bankai nav jāvērtē risks, ka izmaksas būvniecības vidū pieaugs. Tipveida projektam ir vēl viena priekšrocība, proti, projekts jau atbilst normatīviem, tāpēc saskaņošana aizņem mazāk laika. Detalizēts salīdzinājums pieejams rakstā par to, cik maksā uzbūvēt māju.
Mājas būvniecības process pa soļiem
1. solis: mājas projekta izvēle un tāme
Izvēlaties risinājumu atbilstoši zemes gabalam, ģimenes vajadzībām un budžetam. Šajā posmā sagatavojam tāmi, tehnisko risinājumu un būvniecības grafiku. Mājas plānojumus un komplektācijas var apskatīt mājaslapā.
Ja vēl svārstāties starp tehnoloģijām, palīdzēs raksts koka karkasa vai mūra māja.
2. solis: būvprojekta saskaņošana būvvaldē
Process ietver projektēšanu, inženierkomunikāciju saskaņošanu, dokumentu iesniegšanu būvvaldē un būvatļaujas saņemšanu. Būvatļaujas saņemšana aizņem līdz 2 mēnešiem.
Ja sadarbojaties ar pilna cikla būvnieku, lielāko daļu dokumentācijas sagatavo uzņēmums. Būvniecības informācijas sistēmā (BIS) jūs pilnvarojat sadarbības arhitektu.
3. solis: kredīta pieteikums bankā
Banka izvērtē ienākumus, pirmās iemaksas apmēru, zemes īpašumu, būvprojektu, tāmi un kopējās izmaksas. Ja ir bankas finansējums, nepieciešams īpašuma nākotnes vērtības novērtējums, ko veic bankas atzīts vērtētājs.
Ja dokumentācija ir sagatavota kvalitatīvi, no pieteikuma līdz pirmajai izmaksai praksē paiet 2-3 nedēļas. Termiņš ir individuāls un atkarīgs no jūsu situācijas.
4. solis: finansējuma izmaksa pa būvniecības posmiem
Atšķirībā no dzīvokļa iegādes, banka naudu izmaksā pa posmiem: pamati, konstrukcijas, jumts, logi un durvis, komunikācijas, apdare, nodošana ekspluatācijā. Pirmā izmaksa parasti notiek pēc pamatu izbūves.
110m2.lv norēķinu kārtība ir pārskatāma: rezervācijas maksa ir 10% no tāmes, un katrs posms tiek dalīts uz pusēm, proti, 50% avanss pirms darbiem un 50% pēc posma pabeigšanas. Piemēram, ja pamatu izbūve maksā 21 800 EUR, pirms darbiem tiek samaksāti 10 900 EUR un tikpat pēc darbu pabeigšanas.
Ko sedz garantija pēc mājas nodošanas
Bankai un klientam vienlīdz svarīgi ir tas, kas notiek pēc būvniecības. 110m2.lv garantijas termiņi ir šādi:
- Konstrukcijām 20 gadi.
- Jumta segumam ražotāja garantija, atkarībā no materiāla no 10 līdz 60 gadiem.
- Siltumsūknim un ventilācijas iekārtai ražotāja garantija, parasti 2-5 gadi.
- Apdarei 2 gadi.
Cik daudz laika tas viss aizņem?
| Posms | Ilgums |
|---|---|
| Būvatļaujas saņemšana | Līdz 2 mēnešiem |
| No kredīta pieteikuma līdz pirmajai izmaksai | 2-3 nedēļas |
| Pamatu izbūve un konstrukciju izgatavošana | 1 mēnesis |
| Montāžas un apdares darbi | 2 mēneši |
| Būvdarbi kopā | 3-6 mēneši |
Biežākās kļūdas, būvējot māju ar bankas finansējumu
Lielākā daļa problēmu rodas nevis būvniecības laikā, bet plānošanas posmā:
- Nepilnīga tāme, kurā daļa darbu nav iekļauta.
- Pārāk optimistiski izmaksu aprēķini bez rezerves.
- Individuāls projekts bez skaidra budžeta, kurā izmaksas noskaidrojas tikai būvniecības gaitā.
- Dokumentācijas nepilnības, kuru dēļ banka pieprasa papildinājumus un process ievelkas.
Fiksēta tāme šos riskus lielā mērā novērš, jo summa ir zināma pirms līguma parakstīšanas.
Vēl viens ietaupījums, ko bieži aizmirst
Ja saņemat ALTUM garantiju, valsts nodevai par īpašuma tiesību nostiprināšanu zemesgrāmatā piemēro samazinātu likmi: 0,5% ierastā 1,5% vietā, ja darījuma summa nepārsniedz 100 000 EUR. Summas daļai virs 100 000 EUR piemēro 1,5%.
Biežāk uzdotie jautājumi
Cik naudas vajag pašam, lai sāktu būvēt?
Parasti 15-20% no darījuma summas. Ģimenes ar bērniem, izmantojot ALTUM mājokļu garantiju, pirmo iemaksu var samazināt līdz 5%. 110m2.lv koka karkasa mājai pilnībā pabeigtā komplektācijā tā ir aptuveni 38 700 EUR bez garantijas vai aptuveni 9 700 EUR ar garantiju.
Vai ALTUM garantiju var izmantot jaunas mājas būvniecībai?
Jā. Garantija attiecas gan uz mājokļa iegādi, gan uz būvniecību, ja darījuma summa nepārsniedz 300 000 EUR.
Cik ilgi banka izvērtē kredīta pieteikumu?
Ja dokumentācija ir pilnīga, no pieteikuma līdz pirmajai izmaksai parasti paiet 2-3 nedēļas. Lēmumu par garantiju ALTUM pieņem 5 darbdienu laikā.
Kā banka izmaksā naudu mājas būvniecībai?
Pa posmiem, nevis vienā maksājumā. Pirmā izmaksa parasti notiek pēc pamatu izbūves, tālāk pēc katra pabeigtā posma.
Vai būvniecības laikā izmaksas var mainīties?
Ar fiksētu tāmi cena nemainās. Izmaiņas rodas tikai tad, ja pats pasūtāt papildinājumus, piemēram, biezāku siltinājumu ārsienām vai terasi.
Avoti
- ALTUM. Mājokļu garantija ģimenēm ar bērniem. altum.lv
- Ministru kabineta 2018. gada 20. februāra noteikumi Nr. 95 „Noteikumi par valsts palīdzību dzīvojamās telpas iegādei vai būvniecībai”.
Vajadzīga tāme, ko iesniegt bankai? Piesakiet bezmaksas konsultāciju, un mēs sagatavosim detalizētu fiksētu tāmi jūsu projektam.